Une addiction au paiement en plusieurs fois

À 26 ans, Clara, une Bretonne active sur TikTok sous le pseudonyme @claralighter00, raconte comment elle s’est retrouvée piégée par le paiement fractionné. Son problème a commencé avec ses deux emplois, qui ne lui suffisaient plus. Passionnée de shopping, elle admet qu’il lui était impossible de faire du shopping sans repartir avec quelque chose.

Elle passe en moyenne une à deux heures par jour à naviguer sur des sites de vente en ligne, à comparer les produits et à remplir des paniers virtuels. Ce hobby, apparemment innocent, a fini par lui causer des difficultés financières. En 2026, elle a cumulé près de 17 paiements fractionnés en même temps, pour un total supérieur à 500 € par mois. Son addiction aux achats s’est transformée en dépendance au paiement en plusieurs fois.

La spirale du paiement fractionné

Ce qui a commencé avec de petits montants, comme une dépense de 100 ou 120 € pour des vêtements, s’est rapidement intensifié. Clara explique que son premier paiement fractionné concernait des vêtements sur SheIn pour ses vacances. Elle n’avait pas l’argent disponible à ce moment-là, alors elle a opté pour le paiement en quatre fois.

Pourtant, elle insiste : ce n’était qu’un dépannage ponctuel. Mais progressivement, ce réflexe s’est installé. Elle confie que chaque fois qu’elle faisait un nouveau paiement, elle se disait que ce n’était pas grave, car le montant était faible. En réalité, ces petits paiements s’accumulaient et représentaient finalement une somme importante. Elle précise avoir déjà payé des draps IKEA en plusieurs fois, ce qui illustre la facilité d’accès à ces crédits.

Un système qui facilite la tentation

Selon Clara, la facilité d’accès à ces crédits pour de petites sommes est un facteur qui encourage cette habitude. Même les professionnels du marketing, qui conçoivent ces techniques, savent qu’elles peuvent piéger le consommateur. Elle explique : « C’est nous qui mettons en place ces techniques marketing. On sait mais on y va quand même. »

Le déclic et la prise de conscience

Il y a un mois, Clara a décidé d’arrêter. Son déclic est survenu lorsqu’elle a réalisé qu’elle avait oublié de comptabiliser plusieurs paiements dans son budget. En faisant ses comptes, elle a constaté qu’elle avait en réalité 17 paiements en cours, contre 5 ou 7 d’habitude. Elle raconte : « J’ai tout recalculé. Il y en avait 17. J’ai décidé de faire une pause. »

Pour rembourser ses dettes, elle a mis de côté 500 € et a réussi à clôturer 14 de ces 17 paiements. Elle précise toutefois qu’elle ne diabolise pas totalement le paiement en plusieurs fois. Selon elle, ces outils peuvent être utiles pour des achats de première nécessité, comme un emménagement, mais pas pour des achats de mode ou de luxe.

Une régulation nécessaire

Clara apprécie que certaines plateformes de paiement fractionné mettent en place des obstacles avant de valider une demande. Elle évoque la longueur du processus, avec plusieurs pages à remplir et des vérifications par téléphone ou par code, ce qui incite à réfléchir avant de s’engager. Ce système de sécurité permet, selon elle, de limiter les abus et de faire réfléchir le consommateur avant de faire un achat impulsif.